“慢一周‘降利率’、迟一天‘没额度’、晚一秒‘啥都没’，我能做的，就是在利率下调时及时提醒您。”在6月14日人民银行下调逆回购利率之后，不少保险代理人在朋友圈如是宣传。

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低利率时代下，如何打理好自己的“钱袋子”，正成为老百姓关注的话题，今年以来一直火热的保险产品也再度受到关注。

实际上，从今年的保费数据来看，保险产品正成为分流存款的方向之一。数据显示，今年前4月保险行业保费达2.3万亿元，同比增9.8%，其中寿险同比上升11.8%，行业回暖明显。

对此，国泰君安非银分析师刘欣琦认为，伴随存款利率降至3%以下，居民对于具有收益确定性的保险储蓄类产品需求持续旺盛，而产品预定利率变化也不会改变保险收益确定性这一稀缺特点，储蓄类保险仍将持续推动寿险新业务价值的成长。

平安新银保产品策略负责人、北美精算师王瑞表示，客户对保险产品普遍存在两方面需求，第一是投资属性，要求保险产品具备长期的、确定的收益率，尤其在存款利率下降和基金波动加大的背景下。第二是功能属性，特别在养老储备这个方面，对于持续终身、稳定给付的现金流来保障养老生活有强烈的需求。

“因此，无论利率长期走势如何变化，保险作为投资属性的产品，通过锁定利率，保证了和权益市场及利率波动的零相关性，从而隔离波动、有效帮助客户降低了不确定性，是资产配置中的重要类别。”王瑞说，而对于退休后更多需要花钱的客户而言，保险稳定给付的功能属性更为凸显，能有效对抗长寿风险、隔离市场风险，维持生活的稳定性及高品质。

除了财务储备之外，医疗健康、社区养老的新模式也受到关注，高质量、全周期、多层次的养老服务逐渐被老百姓青睐。近年来，包括泰康、平安等在内的金融机构正在逐步将金融服务和医疗养老服务整合。

据王瑞介绍，平安将养老相关的业务分为养老资产储备和养老生活服务两大领域。前者，平安依托自身的综合金融服务提供了包括增额终身寿、养老年金险及基金信托等一揽子产品解决方案，专注于为客户提供养老财务储备服务，帮助客户管好“养老钱袋子”。后者，基于对不同老龄阶段客户的深入研究，平安为之打造了居家养老及高品质康养社区、臻颐年两种全周期养老解决方案。

然而，对于老百姓而言，在配置保险产品时也要科学理性投保，不可为了追求“高收益”盲目投保。河南银保监局近日发布关于投保人身保险的消费提示，广大保险消费者投保人身保险谨记“四要”“四不要”，维护自身合法权益。

消费提示指出，“四要”包括：一要正确认识人身保险产品，二要明确保险合同重要事项，三要通过合规渠道购买，四要理性购买人身保险。“四不要”包括：一不要听信“高收益”误导，二不要委托他人代办资金事项，三不要忽视保护自身合法权益，四不要盲目退保、轻信代理退保。

（文章来源：上海证券报·中国证券网）

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